从目前住房公积金贷款政策来看，相对于商业银行商业性住房贷款，住房公积金贷款利率是非常低的，一般五年期以下贷款利率只有2.75%，五年期以上贷款利率是3.25%，而商业性住房贷款一般五年期以下为1年期LPR加102.5个基点(首套房)，五年期以上参照5年期以上LPR加54个基点(首套房)。尽管当前有些银行有加点方面的优惠政策，但总体而言，住房公积金贷款和商业性住房贷款利率上基本相差近两个点，优势还是非常明显的。因此说，能贷到公积金贷款还是按最长贷款期限来贷。这是其一。

其二，公积金贷款还款资金可以申请从个人住房公积金账户中的公积金余额支取使用。大家知道，住房公积金使用是有规定范围和用途的。根据《住房公积金提取管理办法》第四条规定，职工有下列情形之一的，才可以提取住房公积金账户内的存储余额：(一)购买、建造、翻建、大修自住住房的;(二)离休、退休的;(三)完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的;(四)出境定居的;(五)偿还自住住房贷款本息的;(六)房租支出超出家庭工资收入5%的;(七)生活困难，正在领取城镇最低生活保障金的;(八)遇到突发事件，造成家庭生活严重困难的;(九)进城务工人员，与单位解除劳动关系的。等。只有用于住房是最充分的理由。而且，还可以按月用于还贷，或者一年支取一次来还贷款，可以减轻个人的贷款负担。否则，对于正常工作的人员来讲，个人住房公积金账户中的公积金只能一直存续下去，直到退休才能提取。因为存续的住房公积金存款利率是按照1年期定期存款利率来计算的，目前为1.50%，能把住房公积金余额支取用于还贷，自己的资金用于其他项目投资，比如现在很多理财产品的收益率都超过了4%，两者相比将公积金账户中的公积金余额用于还贷还是非常划算的。

其三，再就是贷款期限的申请还与个人到退休年限的时间、房产的房龄等有关系的，也不是自己想申请几年就几年的。个人住房公积金贷款期限为1—30年，并不得长于借款人距法定退休年龄的时间。临近退休年龄的职工，在考虑其贷款偿还能力的基础上，可适当放宽贷款年限1—3年。影响公积金贷款年限的因素有：1.贷款人还款能力影响贷款年限：银行在发放贷款的时候会审查借款人的收入，要确定借款人每月收入能足以偿还房贷月供，一般月供最高不能超过收入的50%。2.贷款人年龄也会影响贷款期限：在申请房贷时，借款人的年龄是重要的审核因素。一般而言，只要是借款人年满十八周岁就可以申请办理个人住房贷款，要求借款人的年龄加上贷款期限不得超过70周岁，否则不予受理。因此，借款人年龄越小，那么可以申请的贷款期限也就越长。如果年龄超过40岁，则最长贷款期限只能是29年以下。3.所购房房龄过大贷不到最长期限：房龄也是银行确定贷款年限的重要因素，特别是购买二手房，银行会根据房屋剩余所有权时间综合计算贷款年限。如果房龄过大，也可能贷不到最长期限。

因此来说，住房公积金贷款期限能长则长，可根据个人的收入水平、自己离退休年龄的年期、自己所购用于申请贷款房产的房龄等情况来综合计算最高贷款上限。

关键词： 公积金贷款 LPR利率结算